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影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：

①借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；

②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测，而目前我国社会化保障程度不高，商业保险的意识和能力不强，一旦借款人或家庭遭受意外，风险就直接转嫁给了银行

“借款人的恶意欺诈”属于欺诈风险；“借款人素质低主观上不愿还款”属于还款意愿风险；“借款人一时找不到工作”属于还款能力风险。

故本题应选D选项。