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正确答案：持卡人和特约商户之间存在着购物消费的行为，二者是商品买卖或者服务合同的关系。（3分）与现金交易的不同之处仅在于，持卡人使用的支付工具是银行卡。（1分）
学理上通常认为，银行卡本身是一种塑料货币，持卡人出示银行卡并签单确认的行为，即发生债务清偿效力。如果发卡行因故暂时停止支付，特约商户只能起诉发卡银行，而不能直接向进行消费的持卡人提出清偿债务的请求。（2分）
此外，持卡人用银行卡支付具有终局效力，因为：
（1）从法律关系看，特约商户与发卡行之间存在特约受理协议，发卡行在持卡人签单后有付款的义务，如果违约不付款，则需要对商户承担违约责任。（2分）
（2）持卡人作为普通消费者，与商户之间是即时清结的交易，不会签订合同或留下地址，商户通常无法找到持卡人。（2分）
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